La situazione di Melanie

Ora che i suoi figli vanno a scuola, Melanie ha ripreso la sua attività di insegnante con un grado di occupazione del 70%. È molto interessata alla sua previdenza, ma finora non ha mai avuto l’occasione di affrontare l’argomento.

Le sue esigenze: Melanie desidera provvedere alla sua vecchiaia e a quella dei suoi figli anche indipendentemente dal marito, tramite il quale al momento beneficia di una copertura parziale. Vorrebbe occuparsi anche della previdenza dei suoi figli e non correre dunque alcun rischio.

Previdenza per donne come Melanie

Incapacità di guadagno
Per prima cosa, Melanie dovrebbe tutelarsi da una possibile incapacità di guadagno stipulando un’assicurazione sulla vita con cui colmare eventuali lacune tra le prestazioni derivanti dalle assicurazioni sociali (AI) e dalla previdenza professionale (LAINF e LPP). In caso di infortunio o malattia, a complemento della previdenza professionale Melanie riceverà una rendita o un capitale. Potrà così anche pagare un aiuto domestico e l’assistenza ai minori adeguati alla situazione. Melanie può inoltre combinare la copertura derivante dall’assicurazione sulla vita con eventuali risparmi fiscali, ossia versamenti nel pilastro 3a.

Decesso
In misura minore, è opportuno che Melanie provveda a tutelarsi anche in caso di decesso, in modo che suo marito possa continuare a finanziare la casa di proprietà in caso di emergenza. Se lo desidera, Melanie può inoltre risparmiare un importo variabile nella sua assicurazione sulla vita.

La situazione di Susanne

Susanne vive in un appartamento in locazione e, una volta completato il suo lungo percorso di studi, ha iniziato a lavorare a tempo pieno come manager HR. Potendo contare su una buona cassa pensioni e avendo dovuto occuparsi sempre solo di se stessa, non ha ancora affrontato il tema della previdenza per la vecchiaia.

Le sue esigenze: Susanne teme sempre di più di lasciarsi sfuggire il momento giusto per intervenire in ambito previdenziale. Si è informata a grandi linee e ora cerca una soluzione semplice e sostenibile. Non ha ben chiaro quali prodotti facciano al caso suo e quale opzione le convenga di più. È pronta a investire esponendosi a un certo grado di rischio.

Previdenza per donne come Susanne

Cassa pensioni
Avendo lavorato poco durante il suo lungo percorso di studi, Susanne si trova a dover affrontare una lacuna previdenziale nella cassa pensioni. Per questo motivo, ora dovrebbe effettuare un riscatto in una cassa pensioni. Importante: nelle casse pensioni svizzere si distingue fra primato delle prestazioni e primato dei contributi. Nel primo caso, la rendita viene calcolata in percentuale rispetto all’ultimo salario. Nella seconda variante, la rendita si basa sull’avere nella cassa pensioni. Poiché nel caso delle rendite di vecchiaia la maggior parte delle casse pensioni rientra nella categoria del primato dei contributi, Susanne dovrebbe assolutamente verificare la possibilità di effettuare un riscatto nella cassa pensioni.

Pilastro 3a
Per Susanne si rivela inoltre appropriata la soluzione del pilastro 3a, che le consente di risparmiare per la vecchiaia godendo di agevolazioni fiscali, ad esempio anche in caso di pensionamento anticipato. Se sopraggiunge un’incapacità di guadagno, Generali continuerà a versare un importo massimo di CHF 3000 all’anno fino al suo pensionamento.

Piano d’investimento
Se Susanne desidera investire una parte del suo patrimonio già accumulato, «Tomorrow Invest», il nostro piano d’investimento sostenibile e redditizio, è la soluzione che fa al caso suo.

La situazione di Tessa

Tessa e sua figlia, che va all’asilo, vivono insieme in un piccolo appartamento in locazione. Tessa lavora con un grado di occupazione di circa il 50% presso la reception di un’azienda. Pur non avendo ampi margini di manovra a livello finanziario, desidererebbe provvedere alla vecchiaia. Non sa però come fare.

Le sue esigenze: Tessa deve occuparsi da sola di se stessa e di sua figlia. Per questo motivo vorrebbe provvedere a un futuro all’insegna di una maggiore sicurezza per entrambe. Disponendo tuttavia di un budget piuttosto limitato, Tessa non sa se la sua idea sia fattibile.

Previdenza per donne come Tessa

Pacchetto previdenziale con copertura completa
Dovendo occuparsi da sola di se stessa e di sua figlia, Tessa può optare per un pacchetto previdenziale che le offre una copertura completa. Tale protezione dovrebbe includere le componenti incapacità di guadagno, capitale di decesso e capitale in caso di vita. Il pacchetto previdenziale ha il vantaggio di permettere a Tessa di beneficiare di sconti di combinazione, di cui non potrebbe godere se scegliesse singole soluzioni.

Pilastro 3a
Se il suo budget lo consente, Tessa può optare anche per una soluzione di risparmio flessibile con il pilastro 3a. Nel 2023, l’importo massimo versabile nel pilastro 3a è pari a CHF 7056. Tessa può decidere quanto versare nel pilastro 3a e quando effettuare i versamenti.  

Previdenza per bambini
È essenziale che Tessa tuteli anche sua figlia che, se dovesse ammalarsi o essere vittima di un infortunio, beneficerebbe così della copertura dei relativi costi. La previdenza per bambini conviene due volte: se non succede nulla, a partire dalla maggiore età il ragazzo o la ragazza può utilizzare il denaro versato per creare un pacchetto con cui porre le basi per la sua vita autonoma. Se dovesse invece succedere qualcosa, in caso di invalidità beneficerebbe di una buona copertura, di cui altrimenti non godrebbe poiché, in situazioni normali, è previsto che riceva solo le prestazioni minime dall’assicurazione di invalidità statale.

La situazione di Anja

Anja è al terzo anno di apprendistato nel settore farmaceutico e sta conseguendo parallelamente la maturità professionale per poter frequentare l’università. Vive in un appartamento condiviso e gode del sostegno economico dei suoi genitori. Anja sa che è bene provvedere per tempo alla vecchiaia, ma si sente ancora troppo giovane per farlo.

Le sue esigenze: Anja è alla ricerca di soluzioni alternative al classico conto di risparmio. Vorrebbe poter risparmiare senza rinunciare a indipendenza e flessibilità. In questo contesto, anche la sostenibilità è un tema che le sta molto a cuore. Vuole informarsi nel modo più accurato possibile prima di stipulare un’assicurazione. Accoglie con favore anche idee creative.

Previdenza per donne come Anja

Prestazione assicurata combinata
È opportuno che Anja sfrutti i suoi 18 anni per iniziare a risparmiare in vista della terza età. Essendo così giovane, non dovrebbe essere un problema stipulare una soluzione assicurativa combinata che copra invalidità e previdenza per la vecchiaia. In questo caso, Anja beneficerebbe inoltre di premi molto convenienti. Se dovesse sopraggiungere un’incapacità di guadagno, nell’ambito di questo prodotto assicurativo Anja riceverebbe una rendita per incapacità di guadagno.

Nel corso della sua attività lucrativa, Anja può sfruttare la soluzione assicurativa combinata nel contesto del pilastro 3a. Durante gli studi può portare avanti questa assicurazione in qualità di previdenza libera (pilastro 3b). Se non riesce a finanziare i propri premi durante gli studi, Anja può interrompere temporaneamente l’assicurazione e riattivarla entro 24 mesi senza doversi di nuovo sottoporre all’esame dello stato di salute.

Pilastro 3a flessibile
Un’alternativa alla previdenza per la vecchiaia, qualora Anja non volesse affrontare il tema vista la sua giovane età, è costituita dal risparmio associato a privilegi fiscali tramite il pilastro 3a flessibile. Anche in questo caso, se dovesse sopraggiungere un’incapacità di guadagno dovuta a invalidità, Anja godrebbe di una contribuzione al risparmio annua massima pari a CHF 3000.

Investimento sostenibile
Anche investire i propri risparmi è un’opzione molto redditizia all’età di Anja. A fronte di un orizzonte d’investimento così lungo, il risparmio azionario ha storicamente sempre fatto registrare un rendimento positivo. Poiché Anja ha a cuore anche la sostenibilità, il piano d’investimento «Tomorrow Invest» fa esattamente al caso suo.

La situazione di Ursula

Ursula ha un compagno ed esercita l’attività indipendente di fisioterapista. In qualità di titolare di un’impresa individuale, è responsabile di tutti gli aspetti legati alla sua previdenza.

Le sue esigenze: Ursula si intende di questioni finanziarie e sa di dover provvedere meglio alla sua vecchiaia. Desidera assicurare in definitiva anche rischi come la perdita di guadagno o il decesso, poiché esercita la sua attività da sola e non ha da parte molti risparmi.

Previdenza per donne come Ursula

Cassa pensioni
Dal momento che Ursula è titolare di un’impresa individuale senza dipendenti, le manca completamente il secondo pilastro: non ha dunque una cassa pensioni. Se convertisse la sua azienda in una Sagl o SA, dovrebbe aderire alla cassa pensioni della sua impresa, beneficiando così delle relative prestazioni.

Pacchetto previdenziale
A Ursula conviene stipulare un pacchetto previdenziale con una o più assicurazioni sulla vita, in cui può versare fino al 20% del suo salario soggetto all’AVS per compensare la mancanza della cassa pensioni. Il 20% è limitato al momento a un massimo di CHF 35 280. Per ammortizzare le fluttuazioni del reddito senza dover rinunciare alla flessibilità, è bene che Ursula investa circa l’80% nel pacchetto previdenziale nell’ambito di una soluzione del pilastro 3a con premio costante e il restante 20% in maniera flessibile nel pilastro 3a.