Situation de départ de Mélanie

Les enfants de Mélanie étant maintenant scolarisés, elle retravaille comme institutrice à 70%. Elle s’intéresse justement à sa prévoyance, mais elle n’est encore jamais parvenue à tout mettre en place.

Ses besoins : Mélanie souhaite organiser sa prévoyance et celle de ses enfants, y compris indépendamment de son époux. Actuellement, elle est partiellement assurée par son intermédiaire. Elle souhaite aussi organiser une prévoyance pour l’avenir de ses enfants et ainsi écarter tout risque.

Conseils judicieux pour Mélanie

Incapacité de gain
Mélanie devrait avant tout couvrir une éventuelle incapacité de gain en souscrivant une assurance-vie et, ainsi, en comblant toutes les lacunes entre les prestations des assurances sociales (AI) et celles de la prévoyance professionnelle (LAA, LPP). Si Mélanie a un accident ou tombe malade, elle recevra une rente ou un capital en complément de la prévoyance professionnelle. Elle pourra ainsi notamment régler l’aide ménagère et la garde des enfants. En outre, Mélanie peut combiner la couverture de l’assurance-vie à de possibles économies d’impôts sous la forme de versements dans son pilier 3a.

Décès
Dans un cadre plus restreint, elle devrait aussi couvrir le cas de décès afin que son époux puisse continuer à financer leur maison en cas d’urgence. Si elle le souhaite, Mélanie peut aussi épargner un montant complémentaire variable dans son assurance-vie.

Situation de départ de Susanne

Susanne Susanne vit dans un appartement en location et, depuis la fin de ses longues études, travaille à temps plein comme responsable RH. Parce qu’elle a une bonne caisse de pensions et ne s’est toujours occupée que d’elle-même, elle ne s’est pas encore attaquée à sa prévoyance vieillesse.

Ses besoins : petit à petit, Susanne a peur de rater le train de la prévoyance. Elle s’est informée de façon superficielle et cherche maintenant une solution simple et durable. Elle ne comprend pas tout à fait quels produits sont adaptés à sa situation et quelle est la solution la plus rentable. Elle est prête à prendre certains risques dans le cadre du placement.

Conseils judicieux pour Susanne

Caisse de pensions
Parce que Susanne a fait de longues études, pendant lesquelles elle a peu travaillé, il existe une lacune de prévoyance au niveau de la caisse de pensions. C’est la raison pour laquelle Susanne doit maintenant procéder à un rachat dans une caisse de pensions. Important : en Suisse, on distingue la primauté des cotisations et la primauté des prestations en ce qui concerne les caisse de pensions. En cas de primauté des prestations, la rente est calculée en pourcentage du dernier salaire. En cas de primauté des cotisations, la rente repose sur l’avoir dans la caisse de pensions. Puisque la plupart des caisses de pensions relèvent de la catégorie de la primauté des cotisations en matière de rente de vieillesse, Susanne devrait absolument vérifier qu’elle aura la possibilité d’effectuer un rachat dans la caisse de pensions.

Pillier 3a
Le pilier 3a est également judicieux pour Susanne. Il lui permet de réaliser des économies fiscalement intéressantes pour la retraite – y compris, par exemple, pour un départ à la retraite anticipé. Si elle se retrouve en incapacité de gain, Generali continuera de verser chaque année une somme maximale de CHF 3000 jusqu’à son départ à la retraite.

Plan de placement
Si Susanne souhaite placer une partie du patrimoine qu’elle a déjà épargné, elle serait bien inspirée de recourir à notre plan de placement durable et rentable « Tomorrow Invest ».

Situation de départ de Tessa

La fille de Tessa a l’âge d’aller à l’école maternelle. Elles vivent ensemble dans un petit appartement en location. Tessa travaille à 50% environ à la réception d’une entreprise. Bien qu’elle n’ait pas une grande marge financière, elle souhaite organiser sa prévoyance, mais elle ne sait pas comment.

Ses besoins : Tessa subvient seule à ses besoins et à ceux de sa fille. C’est la raison pour laquelle elle souhaite une plus grande sécurité pour leur avenir commun. Mais puisque son budget ne permet pas de faire des folies, Tessa ne sait pas si c’est possible.

Conseils judicieux pour Tessa

Formule de prévoyance avec protection sans lacune
Dans la mesure où Tessa subvient seule à ses besoins et à ceux de sa fille, une formule de prévoyance lui offrant une protection sans lacune est la solution recommandée pour elle. Cette protection sans lacune devrait comprendre les composantes incapacité de gain, cas de décès et capital en cas de vie. L’avantage de la formule de prévoyance tient au fait que Tessa profite de rabais de combinaison par rapport aux solutions individuelles.

Pilier 3a
Si le budget de Tessa le permet, une épargne flexible avec le pilier 3a est aussi possible. Le montant maximum du versement pour le pilier 3a est de CHF 7056 (état 2023). Tessa décide du montant et de la date à laquelle elle souhaite effectuer des versements dans son pilier 3a.

Prévoyance pour enfants
Tessa devrait aussi absolument couvrir son enfant, afin que les coûts liés à une maladie ou un accident soient aussi couverts pour lui. La prévoyance pour enfants est doublement judicieuse : si rien ne se passe, l’enfant peut, à partir de sa majorité, utiliser l’argent versé comme pécule de départ pour prendre son indépendance. Si quelque chose se passe, l’enfant est bien couvert en cas d’invalidité. Cela ne serait pas le cas d’un enfant qui, en situation normale, toucherait uniquement les prestations minimales de l’assurance invalidité de l’État.

Situation de départ d'Anja

Anja est en troisième année d’apprentissage dans la branche pharmaceutique et elle passe sa maturité professionnelle en parallèle, afin de pouvoir continuer ses études par la suite. Elle vit dans un appartement en colocation et bénéficie du soutien financier de ses parents. Anja sait qu’il faut s’occuper tôt de sa prévoyance, mais elle se sent encore trop jeune pour ça.

Ses besoins : Anja recherche des alternatives au compte d’épargne classique. Elle souhaite rester indépendante et flexible en matière d’épargne. Le développement durable est également important pour elle. Avant de souscrire une assurance, elle veut en savoir autant que possible sur le sujet. Anja se laisse facilement convaincre par des idées créatives.

Conseils judicieux pour Anja

Prestation d’assurance combinée
Anja devrait profiter de son jeune âge pour commencer à épargner pour la troisième étape de sa vie. À son âge, la souscription d’une solution d’assurance combinée avec les risques d’invalidité et de prévoyance vieillesse ne devrait pas poser problème – et elle bénéficie de primes très avantageuses. Si Anja se retrouvait en incapacité de gain, elle recevrait une rente d’incapacité de gain dans le cadre de cette solution d’assurance.

Pendant son activité lucrative, Anja pourra activer la solution d’assurance combinée dans le cadre de son pilier 3a. Pendant ses études, Anja peut poursuivre cette assurance sous forme de prévoyance libre (pilier 3b). Si Anja ne peut pas financer ses primes pendant ses études, elle peut interrompre provisoirement l’assurance et la réactiver dans un délai de 24 mois. Sans nouvel examen de santé.

Pilier flexible 3a
Si Anja ne souhaite pas encore organiser sa prévoyance vieillesse pendant ses années de jeunesse, l’épargne bénéficiant d’avantages fiscaux à l’aide du pilier flexible 3a constitue une alternative. Là encore, Anja bénéficie d’une contribution à l’épargne maximale de CHF 3000 par an en cas d’incapacité de gain pour cause d’invalidité.

Placement durable
Si Anja souhaite également placer ses économies, c’est très rentable à son âge. En effet, avec un horizon de placement aussi long, l’épargne en actions a historiquement toujours un rendement positif. Parce que le développement durable lui tient à cœur, le plan de placement « Tomorrow Invest » est parfaitement adapté.

Situation de départ d'Ursula

Ursula vit en concubinage et elle est physiothérapeute indépendante. En tant que propriétaire d’une entreprise individuelle, elle est seule responsable de sa prévoyance complète.

Ses besoins : elle s’y connaît en finances et sait qu’elle ferait bien de s’occuper de sa prévoyance. Enfin, elle veut aussi assurer les risques tels que la perte de gain et le décès, car elle est seule dans son entreprise et n’a pas beaucoup d’économies.

Conseils judicieux pour Ursula

Caisse de pensions
Dans la mesure où Ursula a une entreprise individuelle sans employés, elle n’a pas du tout de deuxième pilier – et donc pas de caisse de pensions. Si elle transformait son entreprise en Sàrl ou en SA, elle devrait s’affilier à la caisse de pensions de son entreprise et bénéficierait alors des prestations de cette caisse.

Formule de prévoyance
Pour Ursula, une formule de prévoyance avec une ou plusieurs assurances-vie est recommandée. Elle peut y verser jusqu’à 20% de son salaire soumis à l’AVS, afin de compenser l’absence de caisse de pensions. Les 20% sont actuellement plafonnés à CHF 35 280. Pour compenser les variations du revenu et rester flexible, il est conseillé à Ursula d’investir env. 80% dans une formule de prévoyance dans le cadre d’une solution 3a à prime constante et de placer les 20% restants de manière flexible dans son pilier 3a.