Assicurazione responsabilità civile, casco parziale o casco totale? Ecco le differenze

Grandina in modo inaspettatamente violento, urti l’auto adiacente mentre parcheggi o uno sconosciuto rompe il vetro del finestrino: sono moltissimi i modi in cui può verificarsi un danno all’auto. Il danno è coperto dall’assicurazione responsabilità civile, dalla casco parziale o totale? Questo dipende da molteplici fattori.

In Svizzera l’assicurazione responsabilità civile offre a tutti gli automobilisti la copertura di base obbligatoria e le sue prestazioni coprono i danni causati dall’auto assicurata alle persone o alle cose nei confronti di terzi. Tuttavia, tale assicurazione non copre eventuali danni causati da fattori esterni o imputabili al/alla conducente stesso/a. In tal caso subentrano quindi le assicurazioni facoltative casco parziale o totale. Ma qual è la differenza tra le due?

La casco parziale subentra in caso di danni alla propria auto causati da fattori esterni su cui il/la conducente non ha alcun influenza. Tra questi rientrano: danni da furto, da incendio, danni naturali, danni da caduta di masse di neve, danni ai vetri, danni causati da animali e da atti vandalici. La casco collisione aggiuntiva copre i danni causati al proprio veicolo dal/dalla conducente stesso/a. L’assicurazione casco totale offre invece una copertura completa in un’unica soluzione: copre infatti i danni assicurati sia dall’assicurazione casco parziale che dalla casco collisione.

In quali casi vi è un’eccezione?
In generale, i/le contraenti possono decidere liberamente se stipulare soltanto un’assicurazione responsabilità civile o se invece optare per la copertura aggiuntiva offerta dall’assicurazione casco parziale o totale. Il leasing di auto rappresenta una grande eccezione in tal senso: in questo caso la società di leasing può infatti richiedere di stipulare, oltre all’assicurazione obbligatoria di responsabilità civile, anche un’assicurazione casco totale, a tutela della società che eroga il servizio di noleggio e valida per l’intera durata del contratto di leasing.

Attenzione: l’assicurazione di base e l’assicurazione complementare non sono la stessa cosa
Anche se l’assicurazione casco parziale e totale offrono una protezione aggiuntiva, non coprono comunque determinati sinistri. Una copertura assicurativa estesa è offerta anche dalle seguenti assicurazioni complementari:

• Danni da parcheggio
• Protezione contro grave negligenza
• Oggetti portati con sé 
• Protezione bonus
• Ampliamento della copertura rottura di vetri

Spesso questo può far sorgere delle incomprensioni da parte dei/delle conducenti soprattutto se il sinistro riguarda un danno da parcheggio non imputabile a loro.

Prestazioni fornite dall’assicurazione casco parziale

L’assicurazione casco parziale copre i danni al tuo veicolo non causati da te, ovvero i danni provocati da agenti ambientali, da animali o anche da soggetti terzi.

L’assicurazione casco parziale di Generali copre:

• Danni da furto
  
• Sinistri causati da incendio
• Danni causati da elementi naturali
• Danni da caduta di masse di neve
• Danni ai vetri
• Danni da collisione con animali 
• Danni causati da martore e roditori incl. relativi danni conseguenti
• Danni derivanti da atti vandalici provocati da terzi
• Danni da incidenti aerei o atterraggi d’emergenza di aeromobili
• Danni da servizi di assistenza

L’assicurazione casco parziale non copre:

• Danni di incidenti imputabili al/alla conducente stesso/a
• Danni da parcheggio
• Oggetti portati con sé
• Vetri Plus
• Servizio di riparazione
• Noleggio di un veicolo sostitutivo
• Copertura occupanti
• Grave negligenza

Costi del casco parziale:
Il calcolo dei costi dell’assicurazione casco parziale è variabile e dipende da molteplici fattori. Tra i vari aspetti che incidono sul prezzo rientrano anche l’età del/della conducente principale e l’età del veicolo. In generale, è possibile affermare che l’assicurazione casco parziale è più cara dell’assicurazione obbligatoria di responsabilità civile ma più conveniente rispetto all’assicurazione casco totale.

Prestazioni fornite dall’assicurazione casco totale

L’assicurazione casco totale rappresenta la copertura più completa in assoluto per la tua auto. Comprende le stesse prestazioni offerte dall’assicurazione casco parziale e, inoltre, offre una copertura complementare in caso di danni causati al veicolo dal/dalla conducente stesso/a, ad esempio in caso di collisione. La casco totale copre anche i danni accidentali.

L’assicurazione casco totale di Generali copre: 

• Danni da furto
• Sinistri causati da incendio
• Danni causati da elementi naturali
• Danni da caduta di masse di neve
• Danni ai vetri
• Danni da collisione con animali 
• Danni causati da martore e roditori incl. relativi danni conseguenti
• Danni derivanti da atti vandalici provocati da terzi
• Danni da incidenti aerei o atterraggi d’emergenza di aeromobili
• Danni da servizi di assistenza
• In aggiunta: casco collisione sulla propria auto

L’assicurazione casco totale non copre i seguenti danni, che possono essere assicurati ricorrendo a un’estensione della copertura.

• Oggetti portati con sé
• Vetri Plus
• Servizio di riparazione
• Noleggio di un veicolo sostitutivo
• Protezione bonus per la casco collisione

Costi della casco totale 
Offrendo delle prestazioni complete, l’assicurazione casco totale è più cara rispetto all’assicurazione responsabilità civile e all’assicurazione casco parziale. Anche in questo caso, i costi dell’assicurazione casco totale risultano molto variabili e dipendono da molteplici fattori di valutazione.  

Assicurazioni complementari integrative:

Assicurazione infortuni

• Spese di cura
• Capitale di invalidità
• Capitale di decesso
• Indennità giornaliera
• Indennità giornaliera ospedaliera
• Assistenza medica

Grave negligenza

• Prestazioni non ridotte in caso di grave negligenza

Quando conviene stipulare un’assicurazione casco parziale? E quando invece una casco totale?

Quale assicurazione  più adatta a te? Questo dipende da molteplici fattori. Si tratta di una scelta che richiede una valutazione approfondita e in cui incidono l’età dell’auto, la propria propensione al rischio nonché la propria situazione finanziaria.

Quando conviene stipulare un’assicurazione casco parziale?
L’assicurazione casco parziale rappresenta una scelta particolarmente sensata nel caso in cui la tua auto non sia più nuova. Infatti, maggiore è l’età del veicolo, minore risulta l’importo necessario all’acquisto di un veicolo nuovo di pari valore. L’assicurazione casco parziale offre una valida protezione di base contro molti rischi e, allo stesso tempo, i premi non risultano così costosi. La scelta di una casco parziale è indicata anche se tu sei disposto/a a farti carico personalmente di determinati rischi finanziari, ad esempio in caso di incidenti causati da te.

Inoltre, conviene optare per la casco parziale in caso di un’auto non in leasing o il cui costo è stato già interamente corrisposto. In tal caso il premio di assicurazione risulta più conveniente.

Esempio: la tua auto ha più di dieci anni e la utilizzi prevalentemente per spostarti in città. L’auto ha un valore di mercato ridotto. In alcuni casi, il costo dell’assicurazione per una copertura completa può risultare maggiore del valore della tua auto. In tal caso, la casco parziale risulta la scelta più giusta.
 

Quando conviene stipulare un’assicurazione casco totale?
Sottoscrivere un’assicurazione casco totale conviene soprattutto se hai un’auto nuova e/o costosa. In caso di incidente le conseguenze finanziarie sono infatti ingenti e la casco totale ti protegge da costi elevati. Conviene optare per la casco totale anche se utilizzi l’auto in una regione altamente trafficata, ad esempio in una città, o in territori con molto traffico. In caso di auto presa in leasing, spesso è richiesta l’assicurazione casco totale.

Esempio: hai appena comprato una nuova vettura sportiva il cui acquisto avviene, in parte, tramite finanziamento. Il valore dell’auto è elevato e la banca richiede che il veicolo disponga di una copertura assicurativa ottimale: conviene quindi stipulare un’assicurazione casco totale in quanto offre una valida copertura finanziaria. 

Sono un/a neopatentato/a: qual è la soluzione migliore nel mio caso?
Di norma, ai/alle neopatentati/e conviene stipulare un’assicurazione casco. Conviene scegliere un’assicurazione casco parziale o totale? Questo dipende dal valore dell’auto e dall’esigenza di sicurezza individuale. Sei sei un/a neopatentato/a e disponi di un veicolo nuovo e costoso, conviene sicuramente scegliere la casco totale che, in caso di sinistro, copre costi maggiori e offre una protezione più completa. Nel caso di auto più vecchie o di rischi limitati, può tuttavia essere sensato anche optare per un’assicurazione casco parziale. Se la tua auto è in leasing, in alcuni casi sarà obbligatorio stipulare una casco totale.