Responsabilité civile, casco partielle ou casco intégrale ? Nous vous expliquons les différences

Grêle étonnamment forte, stationnement qui érafle la voiture du voisin ou vitre brisée par un inconnu : un dommage au véhicule peut se produire de multiples façons. Selon divers facteurs, le dommage peut être pris en charge par la responsabilité civile, la casco partielle ou la casco intégrale.

En Suisse, l’assurance responsabilité civile offre une couverture de base obligatoire à tous les conducteurs et toutes les conductrices. Celle-ci fournit des prestations dès lors que des lésions corporelles et dommages matériels sont causés à des tiers par la voiture assurée. Cela ne comprend toutefois pas les dommages causés par des facteurs externes ou résultant d’une faute propre. C’est alors la casco intégrale ou partielle facultative qui entre en jeu. Mais quelle est la différence entre les deux ?

La casco partielle intervient lorsque le dommage à la voiture de la personne assurée a été causé par des facteurs extérieurs sur lesquels le conducteur ou la conductrice n’a aucune influence. Cela comprend les dommages causés par le vol, le feu, les éléments naturels, les chutes d’amas de neige, les bris de glaces, les collisions avec des animaux et les actes de vandalisme. La casco collision complémentaire couvre les dommages causés par la personne assurée sur son propre véhicule. La casco intégrale offre quant à elle une couverture complète, cette assurance prenant en charge les dommages couverts par la casco partielle et ceux couverts par la casco collision.

Y a-t-il des exceptions ?
En principe, les preneurs et preneuses d’assurance peuvent décider librement de recourir seulement à la responsabilité civile ou de faire le choix d’une protection complémentaire en optant pour une casco partielle ou intégrale. Il y a toutefois une exception en cas de leasing : la société de leasing peut imposer la souscription d’une casco intégrale en parallèle de l’assurance responsabilité civile obligatoire. Cela sert de protection pour le loueur et est valable pour toute la durée du contrat de leasing.

Attention à ne pas négliger les couvertures complémentaires
Quand bien même la casco partielle et la casco intégrale offrent une protection complémentaire, elles ne couvrent pas certains cas de sinistre. Les couvertures complémentaires suivantes, entre autres, offrent une extension de la couverture d’assurance :

• Dommages de parking
• Protection en cas de négligence grave
• Objets transportés 
• Protection du bonus
• Couverture de bris de glaces élargie

Cela entraîne souvent des malentendus chez les personnes conductrices, surtout lorsque le sinistre est un dommage de parking dont elles ne sont pas responsables.

Prestations de la casco partielle

La casco partielle couvre des dommages causés à votre véhicule dont vous n’êtes pas responsable. Cela comprend les dommages causés par l’environnement, les animaux ou les personnes tierces.

Coûts d’une casco partielle
Le calcul des coûts d’une assurance casco partielle est très spécifique et dépend de différents facteurs. L’âge de la personne conductrice principale et l’âge du véhicule jouent notamment un rôle important. De manière générale, une assurance casco partielle est plus chère qu’une assurance responsabilité civile obligatoire, mais moins chère qu’une assurance casco intégrale.

Prestations de la casco intégrale

La casco intégrale offre une couverture complète de votre voiture. Elle inclut les mêmes prestations que l’assurance casco partielle, mais offre aussi une protection complémentaire en cas de dommages causés par la personne assurée au véhicule, par exemple lors d’une collision. En outre, les dommages causés accidentellement sont eux aussi couverts par la casco intégrale.

Coûts d’une casco intégrale 
En raison de ses prestations complètes, l’assurance casco intégrale est plus chère que les assurances responsabilité civile et casco partielle. Les coûts d’une casco intégrale sont très spécifiques et dépendent de l’évaluation de divers facteurs. 

Couvertures complémentaires :

Assurance-accidents

• Frais de traitement
• Capital d’invalidité
• Capital en cas de décès
• Indemnité journalière
• Indemnité journalière d’hospitalisation
• Assistance médicale

Négligence grave

• Pas de réduction des prestations en cas de négligence grave

Quand est-il plus judicieux d’opter pour une casco partielle ou une casco intégrale ?

Plusieurs facteurs entrent en jeu pour savoir quelle est l’assurance la plus adaptée dans votre cas. L’âge de la voiture, la propension au risque personnelle, mais aussi la situation financière jouent un rôle important et doivent faire l’objet d’une évaluation minutieuse.

Quand une casco partielle est-elle judicieuse ?
Il est particulièrement judicieux d’opter pour une assurance casco partielle si votre voiture est ancienne. Plus une voiture est ancienne, moins sa valeur de remplacement est élevée. La casco partielle offre une bonne protection de base contre de nombreux risques et les primes que vous devez payer ne sont pas élevées. La casco partielle est ainsi tout indiquée si vous acceptez d’assumer certains risques financiers, par exemple en cas d’accident dont vous êtes responsable.

La casco partielle est judicieuse si vous avez fini de rembourser votre voiture ou si elle n’est pas en leasing. Cela permet ainsi de réduire sa prime d’assurances.

Exemple : votre voiture a plus de dix ans. Vous l’utilisez principalement pour vous rendre en ville. Elle a une valeur de marché basse. Les coûts d’assurance pour une couverture complète s’avèrent trop élevés par rapport à la valeur de votre voiture. Dans ce cas, il vaut mieux opter pour une casco partielle.

Quand une casco intégrale est-elle judicieuse ?
La casco intégrale est particulièrement judicieuse si vous avez une nouvelle voiture ou une voiture chère. En cas d’accident, les conséquences financières sont considérables. La casco intégrale vous protège si vous devez faire face à des coûts élevés. Une casco intégrale peut être aussi judicieuse si vous utilisez votre véhicule dans des zones ou dans une région où le trafic est important, par exemple en ville. Dans le cas du leasing d’une voiture, il est souvent demandé de souscrire une assurance casco intégrale.

Exemple : vous venez d’acheter une nouvelle voiture de sport que vous financez en partie par un crédit. Étant donné que la valeur de la voiture est élevée et que la banque exige que le véhicule dispose d’une bonne assurance, une casco intégrale est alors tout à fait judicieuse, car elle offre une protection financière. 

Je suis nouveau conducteur, quelle est la meilleure solution dans mon cas ?
Généralement, les nouveaux conducteurs et les nouvelles conductrices ont tout intérêt a souscrire une assurance casco. Le choix entre la casco partielle et la casco intégrale dépend de la valeur de la voiture et du besoin de sécurité individuel. Si vous êtes nouveau conducteur ou nouvelle conductrice et que vous avez acquis un nouveau véhicule à un coût élevé, la casco intégrale est la solution la plus judicieuse. En cas de sinistre, elle prend en charge des coûts élevés et offre une protection complète. Pour les voitures plus anciennes ou si les risques sont plus bas, une casco partielle peut s’avérer suffisante. Si vous avez pris votre voiture en leasing, la souscription d’une casco intégrale vous est peut-être imposée.