Exercez-vous vraiment une activité indépendante ?

Avant de vous plonger dans le sujet, avez-vous la certitude que les assurances sociales vous considèrent comme un travailleur indépendant ou une travailleuse indépendante ? Si vous êtes propriétaire d’une SA ou d’une Sàrl, vous faites partie du personnel de votre entreprise. Vous pouvez donc cotiser auprès de la même caisse de pensions et disposez automatiquement d’une assurance contre les accidents.

Vous devez faire le décompte vous-même des cotisations AVS

Si vous exercez une activité lucrative indépendante, vous devez payer vos cotisations AVS de manière complètement autonome. Il est important de le faire sans interruption. Le montant des cotisations dépend de votre salaire. Elles varient entre 5.196% et 9.650% de votre revenu. La part obligatoire destinée à l’assurance-invalidité (AI) et aux allocations pour perte de gain (APG) y est également incluse.

La caisse de compensation détermine les cotisations AVS définitives relatives à votre exercice financier, parfois seulement après plusieurs années. Elles se basent en effet sur votre facture fiscale définitive. Après une année couronnée de succès, il se peut que la facture AVS rétroactive soit beaucoup plus élevée que d’habitude. Mettez par conséquent suffisamment d’argent de côté pour vos cotisations AVS.

Conseil de Generali

En tant que travailleur indépendant ou travailleuse indépendante, vous souhaitez déclarer un revenu le plus bas possible. Mais veillez à ce que votre salaire moyen ne tombe pas en dessous de la limite AVS maximale de CHF 88 200 (état 2023). Si cela arrive, vous n’obtiendrez pas la rente AVS maximale plus tard. Évaluez donc soigneusement ce qui compte le plus pour vous.

Ces assurances couvrent les principaux risques

Les personnes exerçant une activité lucrative indépendante ne sont pas automatiquement assurées contre les accidents. Et en cas de maladie, la caisse maladie ne prend en charge que les frais de traitement. Vous devez assurer vous-même les risques tels que l’incapacité de gain ou le cas de décès. Avec les assurances suivantes, vous couvrez les principaux risques :

Assurance-accidents selon la LAA

Elle n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée. Si vous exercez une activité lucrative indépendante et que vous avez un accident, cette assurance paie votre perte de revenu et vos frais de traitement (traitements médicaux, séjour hospitalier, etc.). En cas de décès, les personnes survivantes reçoivent une rente. Selon le secteur dans lequel vous exercez, vous pouvez conclure cette assurance auprès de la Suva ou auprès d’un assureur privé. Vous obtenez normalement de meilleures prestations de la part des assureurs privés. Ils versent par exemple une indemnité journalière de 100%. Auprès de la Suva, seule l’indemnité de 80% prescrite par la loi est versée.

Assurance-accidents de Generali

Indemnités journalières en cas de maladie

Si vous tombez malade, la caisse maladie paie les frais de traitement (après déduction de la franchise et de la participation individuelle), mais pas la perte de gain. Vous pouvez l’assurer au moyen d’une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie. Cette dernière paie 80% du salaire assuré pendant deux ans. Ces indemnités journalières permettent de faire le pont, dans le pire des cas, jusqu’à ce que vous obteniez une rente AI. Vous devez cependant être en mesure de prouver que vous ne pouvez effectivement pas gagner le salaire assuré pendant votre maladie.

Assurance d’indemnités journalières en cas de maladie de Generali

Rente en cas d’incapacité de gain

Si vous ne pouvez plus travailler en raison d’une maladie ou d’un accident, votre famille et vous vivrez de l’argent provenant du 1^er et éventuellement du 2^e pilier. Vous pouvez combler la lacune au moyen d’un 3^e pilier. L’assurance en cas d’incapacité de gain vous verse une rente convenue si vous tombez malade ou avez un accident pendant la durée contractuelle. Si vous n’êtes que partiellement en incapacité de gain, la rente est réduite en conséquence.

Assurance incapacité de gain de Generali

Capital en cas de décès

Avec cette assurance, vous protégez vos partenaires d’affaires et votre entreprise des problèmes financiers qui pourraient survenir si vous veniez à décéder. Si cela arrive pendant la durée contractuelle, l’assurance verse le capital convenu. Le montant va à la personne indiquée comme bénéficiaire dans la police.

Assurance décès de Generali

Autres risques

Avec ces assurances, les risques les plus courants sont couverts. En tant que personne exerçant une activité lucrative indépendante, vous pouvez bien sûr couvrir encore d’autres risques. L’étendue de vos assurances dépend fortement de vos besoins personnels.

S’assurer auprès du 2^e pilier de manière facultative

Lorsque vous exercez une activité lucrative indépendante, vous n’avez pas l’obligation de vous affilier à une caisse de pensions. L’assurance du 2^e pilier n’est donc pas obligatoire. Mais vous pouvez adhérer volontairement à une caisse de pensions. À condition de gagner au moins CHF 22 050 (état 2023) par an. Vous devrez alors payer au 2^e pilier les cotisations en tant qu’employé et en tant qu’employeur.

Voici comment vous assurer auprès du 2^e pilier de manière facultative :

• Si votre entreprise emploie du personnel, vous pouvez adhérer à la caisse de pensions de votre personnel. Le règlement de chaque caisse de pensions précise si cela est autorisé.

• Si vous êtes membre d’une association professionnelle et que celle-ci dispose d’une caisse de pensions propre, vous pouvez y adhérer.

• Si vous n’êtes dans aucun de ces deux cas, vous pouvez vous affilier à la Fondation institution supplétive LPP (www.chaeis.net). Vous avez la possibilité d’y assurer le montant obligatoire.

Conseil de Generali

Vous avez conclu une assurance spécifique pour les cadres de votre entreprise auprès de la caisse de pensions ? Alors vous pouvez également vous assurer par ce biais. Pour cela, vous n’avez pas besoin d’être membre de l’assurance de base selon la LPP. Cela vaut la peine d’envisager cette variante.

Indépendance et flexibilité grâce au pilier 3a

Si vous exercez une activité lucrative indépendante, vous n’avez que peu d’assurances obligatoires à conclure. C’est pourquoi il est d’autant plus important que vous analysiez précisément votre situation et que vous bénéficiez d’un conseil global. Afin d’épargner suffisamment pour les coups durs et pour votre retraite.

Pour de nombreuses personnes exerçant une activité lucrative indépendante, le pilier 3a constitue la solution idéale. Par le biais de cette forme de prévoyance vieillesse privée, vous assurez tous les risques nécessaires, vous êtes flexible et vous économisez des impôts.

Conseil de Generali

De nombreuses personnes indépendantes renoncent à une caisse de pensions et font le choix d’une solution individuelle grâce au pilier 3a. La raison : les caisses de pension offrent une couverture en cas d’invalidité et de décès, mais ne s’adaptent pas aux besoins personnels. Ainsi, si vous êtes célibataire et sans enfant, vous payez tout de même des cotisations pour la rente destinée aux personnes survivantes. Grâce à la prévoyance vieillesse privée, vous êtes beaucoup plus flexible.

Pas à pas vers la prévoyance vieillesse

Vous avez démarré une activité indépendante il y a peu ? Alors, concentrez-vous avant tout sur votre nouvelle entreprise. Après la phase de démarrage, vous pourrez peu à peu planifier votre prévoyance vieillesse.

• Avant et pendant la phase de démarrage : ne mettez pas la barre trop haut au début. Il est insensé de prendre des crédits élevés et de vouloir en même temps épargner de grosses sommes d’argent pour votre vieillesse. Couvrir les risques, tels que le décès ou l’invalidité, est prioritaire. La meilleure solution est une assurance de risque sur mesure sans composante d’épargne. Veillez également à payer vos cotisations AVS sans interruption. Renseignez-vous sur la prévoyance vieillesse afin de prendre les bonnes décisions une fois la phase de démarrage passée.

• Après la phase de démarrage : en tant que travailleur indépendant ou travailleuse indépendante, vous devriez maintenant opter pour une prévoyance vieillesse privée. Vous économisez ainsi pour vos vieux jours et réduisez votre facture fiscale. Payez le montant maximal dans votre pilier 3a. Si vous souhaitez économiser encore plus d’impôts, vous pouvez effectuer un rachat auprès d’une caisse de pensions. Ces montants peuvent également être déduits de votre revenu.

Conseil de Generali

Si vous exercez une activité lucrative indépendante, vous souhaitez déclarer un revenu le plus bas possible. N’oubliez cependant pas qu’avec un revenu inférieur, vous pouvez également moins cotiser dans le pilier 3a. Trouvez le juste milieu.