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Prévoyance des femmes
Prévoyance des femmes: à savoir.
Réponses aux principales questions des femmes sur la prévoyance vieillesse.
Chez les femmes, il est courant que la prévoyance vieillesse ne suffise pas. Un congé maternité ou un temps partiel peut être source de lacunes et de problèmes financiers. Il convient donc de vous intéresser tôt à ces questions de prévoyance.
Que signifie le terme « prévoyance vieillesse » exactement ?
La prévoyance vieillesse désigne l’argent que vous aurez pour vivre après votre départ à la retraite. Elle se compose de trois piliers:
- Premier pilier: le premier est la rente AVS, également appelée prévoyance étatique. Mais elle n’est pas suffisante à elle seule.
- Deuxième pilier: le deuxième pilier correspond à la caisse de pensions, appelée prévoyance professionnelle. Si vous êtes salariée et percevez actuellement un salaire minimum de CHF 22 050.– par an (état 2023), une partie de votre salaire est automatiquement versée dans la caisse de pensions. Vous bénéficierez également de cet argent à votre retraite.
- Troisième pilier: si vous voulez maintenir votre niveau de vie et ne pas vous faire de souci, vous devez également organiser votre prévoyance privée avec le troisième pilier. Vous ouvrez un compte de prévoyance, sur lequel vous pouvez verser chaque année un montant maximum de CHF 7056.– (état 2023).
Pourquoi plus de lacunes de prévoyance pour les femmes ?
Parce que beaucoup de femmes réduisent leur taux d’occupation pour prendre soin de leur famille. Peut-être avez-vous aussi pris un long congé maternité, puis repris le travail à temps partiel. Les versements dans votre caisse de pensions ont donc été beaucoup moins importants, voire inexistants si vous n’avez pas atteint le salaire minimum pour les caisses de pension de CHF 22 050.– par an en tant que salariée à temps partiel. Parallèlement, certaines jeunes familles préservent leur budget en faisant une pause dans les versements au pilier 3a de la femme. Il en résulte d’importantes lacunes dans votre prévoyance vieillesse.
Mon époux a bien assuré la famille. Cela ne suffit-il pas ?
Près de 40% des mariages suisses se terminent par un divorce. Dans ce cas, vous dépendrez de votre propre prévoyance après le divorce. Certes, des paiements compensatoires interviennent en cas de séparation, mais la plupart des femmes qui ont des enfants continuent ensuite de travailler à temps partiel et les lacunes deviennent alors plus importantes. Les statistiques le disent : 25% des retraitées divorcées ont besoin de prestations complémentaires parce que l’AVS ne suffit pas.
Questions et répeonses
Pour ce faire, vous devez calculer votre rente annuelle. La caisse de compensation cantonale peut vous remettre gratuitement un extrait de votre compte individuel sur lequel vous pouvez voir les versements effectués et, éventuellement, les années de cotisation manquantes. Le montant total, hors années de jeunesse (18 à 20 ans), est divisé par le nombre d’années de cotisation pour obtenir le revenu AVS moyen. Le formulaire d’aide « Échelle de rente 44 » permet de calculer la rente mensuelle ou annuelle.
En cas de difficultés, il est possible de demander un conseil de prévoyance de Generali.
Il existe plusieurs solutions pour améliorer votre rente de vieillesse. Voici les deux plus fréquentes :
Effectuez des versements volontaires dans votre caisse de pensions. Vous pouvez déduire ce montant des impôts.
Attention: le versement n’est possible que tant que vous exercez une activité lucrative. Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, vous pouvez encore faire des versements jusqu’à trois ans avant la date du départ à la retraite si vous percevez ensuite une rente et non un capital.
Si vous êtes salariée, optimisez votre prévoyance privée en versant autant que possible dans votre pilier 3a. Le montant maximum s’élève à CHF 7056.– en 2023. Si vous êtes indépendante, vous pouvez verser 20% du salaire soumis à l’AVS, soit au maximum CHF 35 280.– en 2023. Vous pouvez déduire vos versements des impôts.
Si vous découvrez que des années de cotisation manquent sur la base de l’extrait de votre caisse de compensation cantonale, par exemple à la suite d’études ou d’un séjour prolongé à l’étranger de plus d’un an, vous pouvez payer les cinq dernières années après coup. Vous pouvez compenser au maximum trois années manquantes par les années de jeunesse (18 à 20 ans) à condition d’avoir versé des cotisations pendant cette période. Les versements dans le pilier 3a sont seulement possibles tant que vous touchez un salaire soumis à l’AVS. C’est pourquoi vous devez clarifier votre situation au plus tôt. Demandez à des expertes ou experts de vous expliquer comment combler des lacunes rapidement et de la façon la plus rentable possible.
Les conseils et stratégies sont très différents selon la situation de vie, car les besoins varient énormément d’une femme à une autre. Selon que vous êtes mère célibataire, divorcée ou mariée, que vous avez des enfants ou non, que vous travaillez à temps plein ou à temps partiel, que vous êtes travailleuse indépendante ou salariée. Nous avons créé cinq profils de femmes aux situations de vie très différentes avec les conseils de prévoyance associés. Cherchez le profil qui se rapproche le plus de votre propre situation. Vous y trouverez de précieux conseils adaptés à votre cas.
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