Quand tout va bien, il est rare de penser aux périodes difficiles. Il est pourtant important de les anticiper, car une incapacité de gain constitue une charge financière, surtout si elle est permanente. Il vaut la peine d’envisager la souscription d’une assurance incapacité de gain.  

Qui paie en cas d’incapacité de gain ?

Lorsque vous vous retrouvez en incapacité de gain en raison d’un accident ou d’une maladie, les assurances sociales obligatoires en Suisse vous offrent un filet de sécurité solide. 

En cas d’incapacité de gain pour cause de maladie, vous pouvez vous attendre à recevoir environ 60% de votre revenu antérieur. Ces 60% se composent des paiements issus du premier pilier (AVS/AI) et du deuxième pilier (LPP). 

Comme pour le risque « décès », vous bénéficiez d’une meilleure couverture en cas d’accident qu’en cas de maladie. Dans le cadre d’un accident, les prestations obligatoires couvrent environ 90% de votre revenu actuel. 

Les prestations ne sont pas les mêmes selon que l’incapacité de gain est due à un accident ou à une maladie.

Incapacité de gain permanente :
quelles assurances prennent le relais en cas d’invalidité ? 

Lorsque vous ne pouvez plus exercer votre métier de façon permanente, l’incapacité de gain se transforme en invalidité. Dans ce cas, c’est l’assurance-invalidité (AI) qui est applicable. Elle verse une rente lorsque les problèmes de santé sont durables et que vous ne pouvez plus retourner sur le marché du travail.

Le montant de la rente AI dépend du degré d’invalidité et de vos revenus antérieurs. Toutefois, l’AI seule n’est pas suffisante pour maintenir le niveau de vie habituel. La rente d’incapacité de gain constitue alors une solution. Cette prestation est versée par la caisse de pensions. En cas d’incapacité de gain partielle ou complète, la caisse de pensions vous paie un montant dépendant également de vos revenus.

Là aussi, les prestations du premier et du deuxième pilier sont meilleures en cas d’accident qu’en cas de maladie.

Identifier et combler les lacunes :
l’intérêt d’une assurance incapacité de gain

Les prestations des assurances sociales du premier et du deuxième pilier offrent certes une assurance de base, mais ne suffisent pas pour maintenir le niveau de vie habituel. Un manque à gagner subsiste en général.

Une assurance incapacité de gain privée peut donc faire la différence. Elle vous protège contre les difficultés financières et vous aide à continuer à honorer vos engagements. Vous gardez ainsi une enveloppe dans votre budget pour vos dépenses immobilières, vos mensualités de leasing et vos vacances.  

Sans assurance incapacité de gain, vous risquez fort de devoir renoncer à certaines choses en cas de coup dur. Sur quoi économisez-vous quand la situation est grave ?

Bon à savoir : l’incapacité de gain peut aussi entraîner de nouveaux coûts, par exemple pour le transport, la garde des enfants ou l’aide aux courses.

Bilan : misez sur la prévoyance pour vous et votre famille  

Il est important de vérifier sa prévoyance, et pas seulement pour de grands événements tels qu’un mariage ou l’arrivée d’un enfant. Un nouveau poste est aussi une bonne occasion de vérifier votre couverture : que propose l’employeur et quelles sont les lacunes au niveau des prestations ? Prenez les choses en main pour vous et vos proches. Avec une prévoyance privée, vous vous assurez de maintenir votre niveau de vie pour vous et votre famille lors des temps difficiles.